Geldanlage zur Altersvorsorge

Dieser Satz von Norbert Blüm hat sich eingebrannt der Deutschen: „Die Rente ist sicher.“ Was der damalige Bundesarbeitsminister nicht sagte: „… aber die Rente wird nicht ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard zu halten“. Nur noch 48 Prozent vom früheren Lohn beträgt das Rentenniveau derzeit bestenfalls. Tendenz: weiter sinkend. Wer also im Alter keine Abstriche am Lebensstandard machen will, muss vorsorgen. Privat. Und je eher damit angefangen wird, desto besser.

Altersvorsorge bedeutet zum Glück nicht, Verzicht zu üben. Denn die beste Idee für eine sinnvolle Altersvorsorge ist ein Sparplan: Jeden Monat wird eine bestimmte Summe „für später“ abgezogen. Dabei reicht es völlig aus, je nach Einkommen 50 oder 100 Euro aufs Konto zu überweisen. Es gibt zwei Arten von Sparplänen:

Schöner Bonus: Werden von den Erträgen des Fonds neue Anteile gekauft (thesaurierender ETF), profitieren Anleger wie beim Banksparplan vom Zinseszinseffekt.

Da die Altersvorsorge langfristig auf Jahrzehnte angelegt ist, können bei der Wahl von ETF-Sparplänen etwaige Schwankungen an den Börsen ignoriert werden: Erfahrungsgemäß erholen sich Aktienmärkte schnell. Eine Fülle wissenschaftlicher Studien belegt: Kaufen, Krisen ignorieren und Liegenlassen führt langfristig zu den besten Ergebnissen. Wir empfehlen daher, bei der eigenen Altersvorsorge vor allem auf ETF-Sparpläne zu setzen.

Wovon wir abraten, sind Kapitallebens- oder private Rentenversicherungen. Die Rendite ist mager, wofür nicht zuletzt (häufig versteckte) Verwaltungskosten sorgen.

Auch Bausparen als Mosaikstein der Altersvorsorge kann derzeit aufgrund der niedrigen Zinsen nicht wirklich überzeugen. Außerdem muss die angesammelte Summe (samt des billigen Darlehens, das es sozusagen als Belohnung gibt) für „wohnungswirtschaftliche Zwecke“ benutzt werden. Das passt nicht immer.

Anders sieht es bei der viel gescholtenen Riester-Rente aus. Geringverdiener, Alleinerziehende und Familien mit kleinen Kindern profitieren von der Zulagen- und Steuerförderung, wenn sie den richtigen Vertrag abgeschlossen haben.

Ebenso ist es möglich – je nach Gusto–, bei der Altersvorsorge auf aktiv gemanagte Fonds oder auf Aktien zu setzen. Doch besteht eine sinnvolle Geldanlage als Altersvorsorge vor allem aus ETF-Sparplänen oder -Fonds, ergänzt durch risiko-ärmere Assets wie Festgeld, Edelmetalle sowie Staats- oder ähnlichen Anleihen.

Bei der privaten Altersvorsorge kann man nur einen riesigen Fehler begehen: das Thema zu verschieben. Weil das Angebot zu unüberschaubar und die Rente ja noch soooo weit weg ist.

Womit Sie auch anfangen – wie gesagt: Wir empfehlen einen ETF-Sparplan –, entscheidend ist, dass Sie anfangen. Und zwar möglichst heute. Damit Ihr Kapital genügend Zeit hat, sich zu vermehren.

Wer will sich schon im Alter einschränken müssen? Eben!